Seguro auto: o guia completo para contratar e usar
Coberturas, o que muda o preço, como a indenização é calculada, oficina, peças e o passo a passo do sinistro, pelas regras da Susep.
O seguro auto é um contrato com regras da Susep, a autarquia federal que fiscaliza as seguradoras, e o que vale no dia do problema é o que está escrito na sua apólice. Este guia junta, num lugar só, o que você precisa saber para contratar e usar o seguro do carro: as coberturas, o que pesa no preço, como a indenização é calculada, a escolha da oficina e o passo a passo do sinistro. Cada tema tem uma matéria completa da série do Guia do Auto, com link ao longo do texto.
O essencial
- O seguro de carro segue a Circular Susep 639, de 2021. Ela deixa as coberturas serem vendidas separadas ou combinadas, então duas apólices podem proteger coisas bem diferentes.
- As coberturas principais são: o próprio carro (casco), danos a terceiros, acidentes pessoais de passageiros e assistência.
- Na perda total, a indenização costuma seguir a Tabela FIPE do dia do sinistro, multiplicada pelo fator de ajuste contratado.
- A seguradora tem até 30 dias para pagar, contados da entrega dos documentos básicos, e você tem 1 ano para reclamar.
- Responder errado ao questionário de risco pode custar a indenização. Atualize a seguradora quando algo mudar.
O que o seguro auto cobre: as coberturas principais
A Circular Susep 639 organiza o seguro do carro em blocos. A cobertura do próprio veículo, chamada de casco, pode juntar colisão, incêndio, roubo e furto e outros riscos, de forma isolada ou combinada. Ao lado dela, a apólice pode trazer danos a terceiros, acidentes pessoais e assistência.
As coberturas do seguro auto
pelo que prevê a Circular Susep 639
Fonte: Circular Susep nº 639/2021, em vigor desde 1º/9/2021. A Circular chama a responsabilidade civil de "Responsabilidade Civil Facultativa – Auto".
Chuva e enchente
Não há regra que obrigue a cobertura. Veja o que conferir em seguro cobre enchente.
Carro elétrico
Bateria, cabo, carregador e guincho de plataforma pedem atenção na apólice.
Proteção veicular
Não é seguro: é uma associação com rateio, com regras próprias da Susep desde 2026.
Franquia
O valor que fica com você em cada conserto. Reduzida, normal ou majorada mudam o preço.
O que muda o preço do seguro do carro
O preço do seguro, chamado de prêmio, é calculado a partir do risco. A Susep cita entre os fatores que pesam a idade e o tempo de habilitação do motorista, o uso do carro e a região onde ele circula. O valor do carro na tabela e o risco de roubo do modelo também entram na conta, e é aí que os dados do Guia do Auto ajudam a entender a cotação.
O que pesa no preço do seguro
fatores do perfil e do carro
- Idade e tempo de habilitação
- Perfil do principal condutor (Susep)
- Uso do carro
- Particular, trabalho, aplicativo (Susep)
- Região de circulação
- Onde o carro roda e dorme (Susep)
- Valor do carro
- Base da cobertura de casco (Tabela FIPE)
- Risco de roubo do modelo
- Varia muito entre modelos (SSP-SP)
- Franquia escolhida
- Maior franquia, seguro mais barato
Fonte: Susep, página "Seguro de automóveis" (gov.br/susep). Valor do carro: Tabela FIPE. Roubo: SSP-SP.
Um exemplo do peso do modelo: em São Paulo, de janeiro a agosto de 2026, a média dos automóveis foi de 1,34 casos de roubo ou furto a cada mil carros registrados, mas alguns modelos ficaram muito acima disso, segundo o cruzamento do Guia do Auto com a base da SSP-SP. Antes de cotar, consulte o valor do seu carro na Tabela FIPE e veja quanto ele desvaloriza.
Importante: O questionário de avaliação de risco é parte do contrato. Informação errada ou omitida pode levar à perda da indenização, segundo a Susep. Se mudar o endereço, o uso do carro ou o principal motorista, avise a seguradora ou o corretor.
Como a indenização é calculada
Na perda total ou no roubo sem recuperação, vale a modalidade escolhida na proposta. A antiga regra de 75% para caracterizar a perda total foi revogada em 2021: hoje o critério está nas condições do seu contrato.
As duas modalidades de indenização
Circular Susep 639, art. 4º
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Leia a proposta: ela diz a modalidade, a tabela e o percentual do fator de ajuste. Para carro 0 km, veja se há regra especial no período inicial.
Fonte: Circular Susep nº 639/2021, em vigor desde 1º/9/2021.
Os detalhes, com a conta do valor que cai na conta e a queda da FIPE em 12 meses dos carros mais vendidos, estão em perda total no seguro.
Oficina e peças: o que a regra garante
Oficina e peças no seguro auto
Circular Susep 639, arts. 12 e 13
Fonte: Circular Susep nº 639/2021, em vigor desde 1º/9/2021.
Sinistro: o passo a passo até a indenização
Do aviso ao pagamento
prazos citados pela Susep
- Na hora
Aviso à seguradora
Avise o quanto antes pelo canal da apólice e registre boletim de ocorrência quando houver roubo, furto ou vítima.
- Dias seguintes
Vistoria e orçamento
A seguradora avalia o dano e define se é conserto ou indenização integral.
- Documentos
Entrega dos documentos básicos
A lista está nas condições gerais. Documento extra só com dúvida fundada e justificada.
- Até 30 dias
Pagamento
Prazo contado da entrega dos documentos básicos; pedido de documento complementar suspende a contagem.
- Até 1 ano
Prazo para reclamar
Prescrição contada da ciência do fato.
Fonte: Susep, página "Seguro de automóveis" (gov.br/susep).
Antes de contratar o seguro do carro
toque para marcar
Os guias da série de seguro do Guia do Auto
- Proteção veicular ou seguro: o que mudou com as novas regras da Susep
- Perda total no seguro: como a indenização é calculada
- Seguro cobre enchente, alagamento e granizo?
- Franquia do seguro: reduzida, normal ou majorada?
- Seguro de carro elétrico: o que muda e o que conferir
Perguntas frequentes sobre seguro auto
Perguntas frequentes
O que o seguro auto cobre?
Depende das coberturas contratadas. As principais são o casco (o próprio carro), a responsabilidade civil por danos a terceiros, os acidentes pessoais de passageiros e a assistência.
Quem regula o seguro de carro?
A Susep, autarquia federal que fiscaliza as seguradoras. A regra específica do seguro de automóvel é a Circular Susep 639, de 2021.
Quanto tempo a seguradora tem para pagar?
Até 30 dias depois da entrega dos documentos básicos, segundo a Susep. Pedido de documento complementar suspende o prazo.
O seguro paga a Tabela FIPE?
Na modalidade valor de mercado referenciado, paga a tabela indicada na proposta (em geral a FIPE) no dia do sinistro, multiplicada pelo fator de ajuste. No valor determinado, paga o valor fixo combinado.
Posso escolher a oficina?
Depende do contrato: pode ser livre escolha, rede referenciada ou as duas. Se for só a rede, a proposta deve avisar sobre a possível perda da garantia da montadora.
O que acontece se eu errar o questionário de risco?
Informação inexata ou omitida pode levar à perda da indenização. Avise a seguradora sempre que mudar endereço, uso do carro ou o principal motorista.
Proteção veicular é a mesma coisa que seguro?
Não. É uma associação em que os participantes dividem as despesas, com regras próprias da Susep. Veja a comparação em proteção veicular ou seguro.
Fontes deste guia
além do conteúdo do Guia do Auto
- Susep Circular Susep nº 639/2021: regras do seguro de automóvelPDF ↗
- Susep Seguro de automóveis: orientações ao consumidorgov.br/susep ↗
- SSP-SP Base de dados "Veículos subtraídos" (2026)ssp.sp.gov.br ↗
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