Franquia do seguro: reduzida, normal ou majorada?
O que é a franquia, como cada tipo mexe no preço do seguro e a conta simples para saber se vale acionar o seguro num conserto pequeno.
A franquia do seguro é a parte do prejuízo que fica com você quando o carro vai para o conserto pelo seguro. Se a franquia é de R$ 3.000 e o conserto custa R$ 8.000, por exemplo, você paga os R$ 3.000 e a seguradora paga o resto. Na hora de contratar, a escolha do tipo de franquia mexe direto no preço: quanto maior a franquia, mais barato o seguro, e o contrário também vale.
O essencial
- Franquia é o valor que o segurado paga em cada conserto coberto. O resto fica com a seguradora.
- Franquia reduzida: você paga menos no conserto, mas o seguro custa mais. Majorada: o seguro sai mais barato, mas cada conserto pesa mais no seu bolso.
- Se o conserto custa menos que a franquia, não há o que acionar: o reparo sai todo do seu bolso.
- Na perda total, a franquia só pode ser descontada se o contrato disser isso expressamente, segundo a Susep.
- Vidros, retrovisores e faróis podem ter franquia única ou uma franquia por item, conforme o contrato (Circular Susep 639).
O que é franquia do seguro e quando ela é cobrada
A franquia entra nos sinistros de perda parcial, aqueles em que o carro é consertado. É ela que evita que o seguro seja acionado a cada risco na porta, e por isso é comum nas apólices de carro. O valor vem escrito na apólice, em reais, e pode mudar de cobertura para cobertura dentro do mesmo seguro.
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Quem paga o quê num conserto
exemplo com franquia normal de R$ 3.000
R$ 8.000
− R$ 3.000
R$ 5.000
Exemplo ilustrativo do Guia do Auto, com valores hipotéticos. O valor da franquia e do seguro de cada carro está na proposta e na apólice.
Franquia reduzida, normal ou majorada: os 3 tipos
As seguradoras costumam oferecer três níveis de franquia para o mesmo carro. A normal, também chamada de obrigatória ou básica, é a referência. A reduzida é menor que ela, e a majorada, maior. A diferença aparece no preço do seguro, como no exemplo abaixo, que usa números hipotéticos só para mostrar a lógica.
Os 3 tipos de franquia lado a lado
exemplo hipotético para o mesmo carro
Exemplo ilustrativo do Guia do Auto, com valores hipotéticos. O valor da franquia e do seguro de cada carro está na proposta e na apólice.
Quando a franquia reduzida compensa
custo total no ano: seguro + franquias pagas, por número de consertos
- Franquia normal
- Franquia reduzida
Exemplo ilustrativo do Guia do Auto, com valores hipotéticos. O valor da franquia e do seguro de cada carro está na proposta e na apólice. Supõe consertos acima da franquia.
Na conta do exemplo, a franquia reduzida só vale a pena para quem aciona o seguro pelo menos uma vez no ano. Sem nenhum conserto, quem escolheu a reduzida pagou R$ 300 a mais à toa. Com os números reais da sua proposta, a conta é a mesma: compare a diferença no preço do seguro com a diferença de franquia.
Vale a pena acionar o seguro num conserto pequeno?
Conserto × franquia
Se o orçamento é de R$ 3.400 e a franquia é de R$ 3.000, o seguro paga só R$ 400. Na renovação, acionar o seguro pode pesar no desconto por bom histórico.
Exemplo ilustrativo do Guia do Auto, com valores hipotéticos. O valor da franquia e do seguro de cada carro está na proposta e na apólice.
Muitas seguradoras dão desconto na renovação para quem passou o ano sem acionar o seguro, o chamado bônus. Como as regras desse desconto mudam de empresa para empresa, pergunte ao corretor quanto você perderia antes de acionar o seguro por um valor pouco acima da franquia.
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- Peça o orçamento do conserto e veja quanto passa da franquia.
- Pergunte ao corretor quanto o desconto da renovação cai se você acionar o seguro.
- Se a diferença entre o orçamento e a franquia for pequena, faça a conta: o conserto direto pode sair mais em conta no longo prazo.
- Se for acionar, avise a seguradora logo e guarde fotos, boletim de ocorrência (quando houver) e o número do aviso.
O que a regra da Susep diz sobre franquia
Mito ou verdade: franquia
pelas regras da Susep e do Código Civil
- Mito“Na perda total eu sempre pago a franquia”
A Susep diz que a franquia só pode ser descontada da indenização integral se as condições contratuais preverem isso expressamente.
- Depende“Vidro, farol e retrovisor têm franquia separada”
A Circular 639 (art. 9º) permite franquia única ou por item, conforme definido no contrato.
- Verdade“Franquia maior deixa o seguro mais barato”
É a troca da franquia majorada: você assume uma parte maior de cada conserto e paga menos pelo seguro.
- Mito“Posso segurar o carro por menos do que ele vale sem perder nada”
Pelo art. 783 do Código Civil, seguro feito por menos do que o bem vale leva à redução proporcional da indenização, salvo disposição em contrário.
Fonte: Circular Susep nº 639/2021 e página "Seguro de automóveis" da Susep. Código Civil, art. 783.
Na proposta do seguro, confira
toque para marcar
Quando o carro tem perda total, a conta muda: entra a Tabela FIPE do dia do sinistro e o fator de ajuste. Veja como funciona em perda total no seguro. E, se a dúvida é sobre chuva, confira se o seguro cobre enchente.
Perguntas frequentes sobre franquia
Perguntas frequentes
O que é franquia do seguro?
É a parte do prejuízo que fica com o segurado em cada conserto coberto. A seguradora paga o que passar desse valor.
Qual a diferença entre franquia reduzida, normal e majorada?
A normal é a referência. A reduzida é menor, deixa o conserto mais barato para você e o seguro mais caro. A majorada é maior, deixa o seguro mais barato e o conserto mais caro para você.
Pago franquia na perda total?
Só se as condições contratuais preverem isso expressamente, segundo a Susep. Confira a cláusula de indenização integral da sua apólice.
Vale a pena acionar o seguro para um conserto pequeno?
Quando o orçamento passa pouco da franquia, muitas vezes não. Considere também o desconto de renovação que você pode perder ao acionar.
Franquia de vidro é diferente?
Pode ser. A Circular Susep 639 permite franquia única ou por item para peças como vidros, faróis e retrovisores, conforme o contrato.
Fontes deste guia
além do conteúdo do Guia do Auto
- Susep Circular Susep nº 639/2021: regras do seguro de automóvel (franquia por item, art. 9º)PDF ↗
- Susep Seguro de automóveis: franquia na indenização integralgov.br/susep ↗
- Presidência da República Código Civil (Lei nº 10.406/2002), art. 783texto da lei ↗
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